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삼프로TV ,신사임당 리뷰

[신사임당 리뷰] 너나위 보험 , 전직 삼성화재 보험계리사가 알려준다!! 이런보험 들지마!!

by 똥쏘니 2020. 9. 26.
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[신사임당 리뷰] 너나위 보험 , 전직 삼성화재 보험계리사가 알려준다!! 이런보험 들지마!!



실손 , 정기 , 암  --> 이 3가지면 된다. (가성비임)


전직 삼성화재 보험계리사 (너나위) 가 알려준다!! 이런보험 들지마!!


대화 영상을 글로 옮김니다.


보험 13년 하신 분!


경제적으로 여유 있는 사람들이 굳이 들어야 되나? 


암보험 든다고 암 안걸리는것 아니잖아요.


암에 걸렸을때 경제적 타격이 얼마지? 근데 내가 내는 보험료 보다 현금쌓아둔게 더 많다.


그럼 보험 안들어도 된다.


경제적인 구조가 짜지기 전까지는 보험을 활용해야함.


그런데 과다하게 할 필요는없다.


30대면 , 정기보험 


결혼 안했으면 , 정기보험도 필요없다.


결혼 했으면 , 정기보험 싼걸로 


실손의료 + 특정질병에 노출된 확률은 높은 분들은 특약 추가 정도?


이거 다해도 10만원 안됨. 


그런데 한달에 40~50만원 인사람도 있음.




특약사항을 봐야함.


보험증권 밑에 특약이 달려 있는데 잘 봐야함.


특약은 체크해서뺄수 있음.


넣기도 하고 뺄수도 있음.


보험가입할때 특약이 잔뜩 붙어 있을때 , 그걸 다 읽어보고 서명하는 사람이 어디 있나요. 없다.


* 월 수입의 10% 까지는 보험에 넣는다. 10% 안에서 베스트로 준비했다 --> 이런거 없어요


사람마다 상황이 다르기 때문에


위험에 대한 보장을 얼만큼 갖고 싶어하는지가 다르기 때문에


보험은 내돈 그냥 맡겨놓은 거임. 인플레 방어가 안된상태로.. (대신 위험 리스크에 대한 안정감? 이런거)



실손 , 정기 , 암 , 운전자보험 --> 이정도!!


운전자보험을 별도로 드는것 보다 , 자동차보험에 특약으로 추가 붙이는게 좋아요


보험의 갯수가 줄어든다.


보험이 2개면 , 설계사도 두명이고 , 사업비도 2명이고 , 하기때문에


실손, 정기 , 암  30대에 들면 10만 안에서 해결됩니다.


사람마다 다른데,


내가 돈을 모아서 , 최대한 뭉쳐서 , 제테크를 해서 , 40,50대 경제적 자유를 누리겠다 이런 분들이 보험을 활용할수 있는 최적의 포지션인것 같다.


돈을 모아서 종자돈을 모아서 투자




* 저축성 보험 들면 안됩니다.


금리 쪼금 높게 줍니다. (은행보다 쪼끔 높음)


보험은 장기기 때문에 초반에 조심해야 한다.


 지금 보험료 넣으시면 , 20년 동안 넣으시는 돈이 1억입니다. (예)


암보장도 받으시면서 , 만기에 돈도 돌려 드립니다.


만기가 되면 돈도 (일부는) 다 돌려 받고 , 근게 그기간동안 보장을 받는데 ,


보장을 공짜로 받는 느낌이 듭니다.


1억이 20년 뒤에 1억이 얼마정도 될까요? 얼마 안될수 있어요. 인플레 헷지가 안됩니다.


우리나라 보험 역사가 꽤 길기때문에 , 


지금 만기 20,30년전 들어서 이제 받는 분들이 있음.


20년 30년 전에 가입할때는 1990년 , 2000년에 가입하면서 , 넣는 보험료 뭐 예로 4000만원인데 , 2020년 4000만원 4500만원 나오는데


보장도 되고 , 돈도 받고 ,, 그런데 이게 목돈일까요?


여러분들이 소멸성 보험을 싫어하는데 , 이게 좋은 겁니다.




그외 나머지돈을 내가 모아야 한다. 


그돈을 내가 불려야 한다.


직접투자가 아닌 간접투자는 , 


그 간접투자를 구성하고 있는 자산군 자체를 이해 해야 한다.


주식에 투자할꺼면 주식을 잘 알아야 한다. 가치투자건 , 트레이딩이건


부동산도 마찬가지로 대상을 잘 알아야 하고 , 투자법을 이해애야 한다.


ETF를 한다면 , 그 구성하고 있는 종목 같은 것들을 어느정도는 알고 있어야 한다.


그런데 , 사람들이 돈에 있어서 투자에 있어서 크게 실수하는것 하나가 누가 어떻게 해준다는 것을 너무 철썩같이 믿는다는것


저축성 보험도 마찬가지 ,


만기때 넣은 보험료 다 돌려 줄께 ,


이게 어떤 논리로 되어 있는 거고 


만기가 되었을때 얼마만큼의 값어지가 되어있지 생각해보면


나라면 선택하지 않겠다.


사회 초년생때 저축성 보험 뭣 모르고 들어버린다는것


그리고 20년짜리 약속 했는데 , 한 5년 지났는데 이상해보여서 해지할려고 하면 위약금 물어야 한다.


사회생할 하고 보험가입을 많이 안하신 분들은 들때부터 조심해야 한다.


만약에 지금 내고 있는데도 중간에라도 해야해야하나?


상황에 따라 다른데, 만기가 다 되면 굳이 해지할 필요 없다.


예로 도시근로자 3인가구 500~550만원 정도 인데 , 한달에 100만원 보험료로 낸다면


종자돈을 모을수 있을까?


그러면 내가 지금 손해를 본다 하더라고 결단을 내려야 할 시기가 있다.




들어야 되는 보험은?


연령때에 따라 다르다.


보험의 정의


보험 : 나한테 경제적으로 위험이 되는것들을 헷지하는 수단 


예를 들어 내가 죽는다, 


결혼 안했다면 , 경제적으로 위험을 되는게 있나요? 없다. 그러면 사망은 경제적으로 위험한게 아니다.


그런데 


결혼을 했고 ,애도 있다. 혼자 벌고 있다면


이런상황에서 내가 죽는다면 , 가족은 경제적으로 엄청난 위험에 놓이게 된다. 이런것들은 보험을 통해 커버해 나가야 된다.


결혼 했고 , 아이도 있다면


사망에 대한 커버하기 위한 사망보험 --> 종신 보험이 아니라 , 정기 보험을 드는게 좋다.


정기는 정해진 기간동안만 보장해주는것


종신은 종신토록 보장해 주는것 --> 종신토록 보장해 주는데 , 사람은 누구나 죽는다 --> 보험료가 비싸다.


종신보험과 , 정기보험의 보험료 차이는 1/10 정도임.


60세 까지 설정을 한다면 , 1~2만원 사이임 (30대때 들면)


60세 이후에 그사람의 사망이 경제적 위험일까? --> 아니다. 


정기보험은 아무도 말은 안해준다.


왜 말을 안해줄까? 돈이 안되니까...




설계사 분들의 경제적 목적을 잘 알아야 한다.


설계사 분들이 보험계약을 하게 되면 ,언제 돈을 받나? --> 계약서 초회 (1회) 보험료 들어가는 순간 돈을 받는다.


보험 가입하고 , 1년 2년뒤에 나한테 계속 연락하는 설계사가 있느냐?? 흔지않죠.. 다 받았으니까..


설계사들은 경제주체로써 , 욕할건 아니다. 시스템이 뭐 이러므로.;;



사람들이 많이 물어보는것


종신에서 정기로 , 사망보험을 들어야 하는데 얼마로 들어야 할까요??


통상적으로 추천하는것은 연봉의 3배 정도 추천



사망보험의 목적 --> 경제적 위험으로부터 헷지하는것


내가 40인데 사망했다. 


사망보험금 가지고 , 남겨진 가족이 평생 먹고 사느냐? 불가능 하다.


이사람들이 가장의 죽음이라는 커다란 이벤트를 잘 극복하고 , 다시 새롭게 시작할수 있을때까지 시간을 주는것


이것을 통상 3년으로 본다.


30대에 정기보험 , 2~3억 보장으로 든다면 , 1.5만원 ~2만원 사이 --> 무조건 들어야죠 (종신 말고)


종신 20만원이면 , 정기 2만원 들고 나머지 18만원 저축을 하든 , 투자를 하던 해야한다.


순수하게 경제적인것만 따져야 한다!




보험 --> 웬지 느낌상 치료해주고 , 뭐 아픔을 보듬어주고 이런게 아니라.


산술적으로 따지면 나오는것 , 3년치 연봉 그래서 그거 커버 하는것 


--> 보험의 취지와 구조를 이해해야하는것 , 




실비 , 실손의료비 보험은 무조건 드는게 좋다.


자기부담금이 있긴 있지만, 병원비 부담이 줄어들게 해준다.



암보험


30대까지는 거의 들 필요 없다. 


가족력 있으면 30대때 드는것도 검토해볼 필요가 있음.


내가 암에 걸렸을때 경제적 위험이 뭔지 생각해 봐야함.


치료비는 실손에서도 나옴.


병원비는 실손으로 커버가 되는데


중단되는 소득은 어떻게 할꺼냐 --> 이것을 커버하기 위해서 암보험을 드는것



병원비가 80만원 나왔을때 실손에서 준다.


암보험은 암걸리면 , 그냥 2000,3000만원 준다. 정해진 금액을 바로 준다.


정액 보험 --> 정해진 금액을 준다.




우리나라 30대 암 발병률은 굉장히 낮다.


그런데 가족력이 있거나


내가 리스크를 갖는걸 굉장히 싫어한다면 드는게 좋다.


40대부터는 드는게 좋다.


암, 뇌 , 심장 --> 묶어서 드는것도 나쁘지 않다.



이런 보험은 설계사 분들이 잘 하지 않아요 --> 다이렉트로 들면 됩니다.


보험사마다 다른데 , 보험다모아 에서 검색 하면 된다. 


보험다모아는 국가에서 운영하는겁니다.


가격 비교 , 보험다모아 에서 검색해서 


맘에 드는것을 전화하시면 됩니다.


https://e-insmarket.or.kr/intro.knia (보험다모아)




저축성보험 했던 아줌마..아 빡친다;;;


가입하고 4년? 있다가 해지 해본적이 있는데;;


무지한 만큼 대가를 치렀다고 생각 합니다.


(물론 그사이 내가 아팟다면 뭐 또 다르겠지만)


보험은 사람마다 얼마나 위험에 대한 보장을 하고 싶은 정도에 따라 차이가 발생합니다.


나는 보장 많이 받고 싶어 --> 많이 드세요


나는 보장 최소로 받고 , 돈을 모으고 싶어 --> 위에처럼 10만원 안짝에서 3개보험 다됩니다.


결국 선택은 여러분 몫!!


이만 줄임니다.



똥손올림




<이글을 읽어주신 당신은 앞으로 절대! 꼭 부자가 되실겁니다.  진짜 진짜 부자되세요~ 응원합니다!!>


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